金秋9月，照例是业和金融业聚会的季节。
　　9月15日，一年一度的金融展，国内外众多的企业将向潜力巨大的金融用户市场展示自己最新的技术和产品。如果说技术和产品的先进性是判断企业领先的标准。那么，理念的先进性将成为企业能否在未来的金融市场取得成功的依据。我们认为。企业只有成为金融行业专家。才能最终赢得金融市场。面对“十五”期间国内金融投资逐步倾向重“软”轻“硬”的趋势。企业除了需要向金融用户提供完善的产品与技术服务外，还需要向金融用户展示一件更为重要的无形的商品?“金融理念”。正因如此。我们特在本期开辟《这个网游差平面金融展》专栏，为企业和金融用户提供一方交流的园地。希望企业通过向金融用户展示理念。为金融用户创造更大的客户价值和增值服务。也正是基于这样的想法。本刊记者就金融信息化的发展方向、国内外银行间的差距、银行投资战略、国内厂商自主知识产权的产品及服务等方面的问题。与众多企业的相关人士进行了探讨。现将主要内容整理成文。
　　以期引起业内人士的思考。本刊记者李庆莉鸟骏以客户为中心，实现金融管理信息化金蝶软件(中国)有限公司金融事业部总经理廖继全在科技高速发展的今天，金融服务已经打破了区域上的限12?中国金融电脑2002年第9期制，扩展到网络上的虚拟空间。同时高度的信息化在技术上保证了金融产品的不断创新，保证了银行可以为客户提供更加人性化、智能化和自助化的服务，这些服务既拓宽了银行业的经营视野，又实实在在地为银行争取了大量稳定的客户群。当前国内银行相对落后的信息化技术水平和较低的服务应用水平，意味着其物理网点多的传统优势将会逐渐丧失，因此国内银行业只有不断加强在技术上的投入，通过提高技术、应用水平，提高科技含量，改进运营体制，改进服务手段，切实提高服务水平来提高自身的竞争能力，才能在竞争中立于不败。银行业要实现粗放式经营向集约化经营转变，必须实现以下四个转变：后台(财务)手工操作向财务信息化、财务业务一体化转变：松散(条块、指标分割)管理向大集中式网络化管理转变；核算型向管理型(管理会计，建立可操作性的分析模型)转变；分散的解决方案向多种管理层面集成的完整解决方案转变。国内金融建设，一向比较重视前台业务而轻视后台管理信息化建设。金融管理信息化本质就是利用现代技术，提高管理核心竞争力。为了缩短与外资银行在管理方式和手段上的差距，根据我国商业银行点多面广的网点布局特点，金融管理信息化首先要实现集团财务控制，全面强化成本管理。它是实现金融管理信息化的基石。财务管理是最基础的管理，也是最高的管理，采取大集中模式，把分散管理变成集中管理、事后监督变成事前控制；按照成本分配的原则，细分出金融机构的产品、客户、部门、个人以及备机构的成本，对各种经营要素进行配置组合，使其发挥聚合效应；依据成本的承载能力，对经营行为进行适度调控和全面评价；依据成本信息，检验和改进现有的管理流程，从而为改革积累起量化的依据；通过成本管理实施，使现代经营理念由量的积累成为质的飞跃，从而为创新金融新产品、挖掘优质容户、资金定价等提供决策信息，同时也为真正实现部门、机构、个人绩效考核提供依据。金融管理对财务预算、信息分析要求越来越高，据了解，几乎备家银行总行都计划建立或已经开始建立预算管理系统、成本管理系统、盈利能力分析系统、资产负债管理系统等。法定会计系统往往与管理会计系统是分开的系统，法定会计系统与人事系统、人民银行系统、国家统计系统等都是管理会计系统的信息源之一。而深层次的管理会计系统可在其上任意建立数学分析模型，具有切片、钻取等功能，具有多因素分析资金头寸、市场定价等最重要功能，真正将银行传统的事务型管理提高到分析、决策的层面，真正满足未来利率市场化的需要，切实防范流动性风险。
　　后，如何“与狼共舞"。中国的金融信息化建设已经具有较完整的业务处理系统，并正在进行或完善数据大集中。然而，国内银行尚缺乏强大的业务支持管理系统，而这正是中国金融业全面管理集中、全面成本控制、全面风险防范、全面客户服务和全面面向未来所必热血传奇需的。因此，目前国内银行迫切需要建立统一的中国金融数据通信网络，实现互联互通、资源共享，进而提高各银行的信息化水平和服务水平，并最终赶上发达国家中央银行和商业银行信息化服务水平。对中国的金融业来讲，通过信息技术提供便利、全面、专业和充满人性化的服务，已经成为各金融业发展的趋势，金融业的竞争实际华为企业网络事业部上成了金融电子化建设、服务体系的竞争。为适应这种市场需求，金融业应该围绕“以客户为中心”不断加大投入，提高服务手段和系统性能，不断推出适合用户所需的新型金融服务品种。与国外银行相比，国内银行对本土情况更为熟悉，业务网点齐全、信誉度较高，这些都是国内银行的优势。但劣势也是明显的，最明显、最核心的表现就是服务水平的差距。在现代信息技术方面，国外银行使用的是计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，这些都比国内的银行更先进。而在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务和现代化支付结算工具等方面，国外银行比我们更有优势。在加强金融监管、防范金融风险等方面，国外金融业更有经验。一般来说，国外银行在风险评估与管理中采用先进的数学模型，辅助金融管理的计算机应用等方面，都比我们先进、成熟、规范。而现在，我国已经加入，国内的银行与国外的银行站在了同一起跑线上，国内银行面临的挑战与热血传奇装备压力是不言而喻的。显然，国外银行进入中国后，中国金融电脑2002年第9期?13不会在我们有优势的领域与我们进行竞争，而会凭借他们具有的技术和管理优势，在他们所擅长的领域，特别是电子支付、结算领域、信用卡个人服务等领域进行竞争。在这些方面国外银行完全可以不通过物理网点而通过发达的互联网络来实现。因此国内银行的当务之急应该是与国际接轨，尽快学习和采用国外的先进模式，并针对中国的国情进行改进，提高服务水准。随着中国产业的发展和相关设备厂商自身的不断发展，优利系统(中国)有限公司大中华区金融业务部总经理王嘉界不可否认，国内银行业信息化建设的速度非常快，但我们认为有些必要的过程是不能省略的。因为经验的积累需要时间，建设本身也需要时间。中国金融机构的困难之处在于，成长的时间太短了。会计系统要整合，数据要集中，银联刚刚成立与发达国家相比，国内商业银行无论在资金实力、管理体制还是经营手段上都存在着较大的差距，主要表现在：14?中国金融电脑2002年第9期目前银行信息化的进程中，国内厂商以及国内厂商自主知识产权的产品正在发挥越来越大的影响。
　　国内厂商自主知识产权的产品正在逐渐替代国外产品，并且从中低端设备的替代开始向高端设备的替代发展。
　　银行高端设备大多采用国外产品已经成为历史，随着我们自有知识产权产品的不断研发和进步，国内厂商在服务水准、应用方面的成熟与进步，已经使得银行高端设备不再是国外设备的天下，并且国产设备的份额也正在打好金融市场持久战财富管理和优质客户服务机能欠缺。
　　国内个人储蓄存款达8．18万亿元，如果加上股市资金和闲置资金，将是一笔巨大的财富，手续费的收取是国外银行的重要收入来源，他们尤其看重理财服务。汇丰、花旗等外资银行已先后在上海设立了个人理财中心，并设立了一定的准入标准，以吸引优质客户，而我国银行业理财方面的经验不足，没有针对优质客户的金融产品和差别服务。优质客户的争夺将成为银行在竞争中取胜的关键。缺乏管理人才和业务经验。专业化的管理人才需要花时间去培养，并不是采用了新的技术就可以一蹴而就的。风险管理意识不强。国外的金融集团有很好的风险控管能力，有大量的专业人才从事风险管理工作。国内金融业目前采用扩大。
　　一个完整的解决方案是由高品质、高性价比的产品，加上最符合用户需求的高水平服务来共同组成的。目前厂商所提供的主要还是售后服务，今后应该更多地向全方位发展。厂商的服务应该和金融业的行业专家结合，向用户提供包括售前咨询、售中服务和售后服务以及增值服务于一体的全面服务，并用服务为客户创造价值。
　　分业经营模式，不容许跨行业经营，而混业经营是发展趋势。那时，国内金融业将面临风险管理方面的严峻考验。针对以上情况，中国银行业目前应采取以下竞争策略：①采用标准、普及且应游戏这一点优秀具未来性平台。采用标准化平台有利于异业结盟，有利于资料集中处理和集中管理，为未来的交叉行销做好准备。②采用国际架构，与国际金融业务接轨。接轨的先决条件，就是要了解国际金融业务相关操作，各种金融产品内容和国际法律法规。最便捷的接轨方式是选用世界上优良成熟的国际金融信息产品，作为实施国际金融业务的有效工具。⑧建立全方位的机制，争取优质客户。建立全方位的客户关系管理系统及完整的核心账务系统，提供交互式、协同式、分析式系统。
　　建立与客户和谐良好的互动关系，提高服务效果，以便在适当时机，通过恰当的渠道，为客户提供适当的金融产品，满足客户需求。除此之外，金融机构还应为优质客户提供客户自助服务、贵宾专人服务、知识管理等多种方式的服务，以赢取优质客户，留住优质客户。④创建完整的支付体系。一是自己的银行卡品牌。目前，我国银行卡仅有5％用于国际消费，随着经济的蓬勃发展，国际金融市场的拓展，今后国际信用卡应用的数量势必会大量增长，协助银行建立以信用卡为中心的消费金融体系为当务之急。此外，自创品牌应为长远目标。
　　日本的信用卡，就是一个值得借鉴的例证。二是建立票据支付体系。随着消费金融的蓬勃发展，个人信用体系的建立，票据支付集中及电子化节流亦为下一步重要课题。面对挑战，实现以产品为导向到以客户为导向的转变就中国银行业目前的发展而言，传统上银行推出的是以产品为主的服务，而在融进银行以后经营的方向会发生改变，即以产品为主慢慢转向以客户为主。举例而言，如果银行存款利率由银行业协会来制定，那么银行可以根据成本经营的情况自行制定客户的利率，而中国过去采用的是统一利率。但现在中国要开放利率政策，它所带来的变化就是成本较低的小型银行就可以实行较高的利率。可以想象，如果银行后面的架构对客户能分层次的话，现有的架构就会影响颇大，这就具有非常高的灵活性。因此，今后银行的发展不是以提供什么产品为主，而是要知道、了解客户的需求，然后去拥有这个客户，因此客户服务就显得很关键。对于国内的银行而言，到底有多少银行在分析客户做多少交易，做哪一类的交易，跟哪一类消费有关呢。为什么我们要强调数据呢。例如银行要与饭店发联营卡，那么就要分析针对哪些商户做合作发展的业务。
　　如果随便把100万张信用卡发给他的客户，效果可能很低，如果将卡发给经常在国内出差、旅游的客户，那么成功率可能有50％。这样，对银行来说，经营成本会相对降低，效率会得到提高，这一点是银行今后要注意的。还有一点，中国目前还不是混业经营，但它肯定是今后的一个趋势。
　　在海外，银行可以做保中国区金融行业销售总监张和平险、做证券，今后中国银行业也会朝着这个方向发展，在香港地区或是在东南亚都已慢慢出现这种趋势。采用先进的网络架构实现数据大集中一切技术革新和经济模式的最终目的是为了最大限度地提高生产力，而企业所有的经营行为最终目的都是为了提高生产效率、降低生产成本，实现效益最大化。因此，银行能提供怎样的服务渠道其实并不重要，重要的是看哪一种方式的服务能为用户带来便利。目前，国内消费者比较倾向于把钱存到银行，但如果银行不能提供更多的服务，这些钱可能会流向证券投资或保险领域。他中国金融电脑2002年第9期?15思科金融事业部总经理刘维明们希望银行能够提供综合的理财服务。金融机构应更好地配合客户的需求，提供以客户为中心的，满足企业理财、个人理财和投资需求的服务产品。当前，网络与带宽资源越来越丰富，应该将内部网络与外部网乃至互联网的信息有效地联合起来，将企业网延伸到客户端和合作伙伴身边，通过骨干网络连到小区和家庭，提供网上银行的服务。在企业与企业之间，通过有效的网络安全管理，把彼此联合为一体，使金融机构为客户提供投资、银行、外币服务等“一站式”服务。传统的方式之所以不能切合客户需求，主要存在技术上的原因。
　　没有统一的数据库和统一的客户信息，金融机构不能对客户需求进行全面的分析。
　　通过数据集中模式，可以利用统一的数据库查看企业或个人的不同户头、借贷情况，为综合理财、实施客户关系管理提供可能，从而达到细分市场的目的，针对不同客户的不同需求提供个性化的产品和服务。在实施大集中过程中，金融机构应根据自身的实际情况，系统设计时既可一步到位，也可总体规划、分步实施。
　　应选用先进的网络架构，实现数据、语音、视频的统一传输和有效交流。信息安全完美国际，为金融业的发展铺平道路中国加入后，中国金融业在未来的2-5年间将经历一个强身健体的阶段，这一阶段，国内各银行既要抗衡外资金融巨头的挑战，又要面对本地银行间不断增强的竞争压力。随着金融电子化水平的不断提高，金融行业对计算机的依赖程度日益加深，金融计算机系统的安全重要性也与日俱增。加强金融计算机安全的管理工作，不仅是金融行业的大事，也是关系到国家安全和稳定的大事。据一项调查表明，经历过一场灾难性破坏能够存活下来的企业只有6％，43％的企业业务立即全部崩溃，51％的企业在两年内难以维持。
　　调查指出灾难多来自三方面：天灾、基础设施和人祸(黑客袭击或是操作失误造成的)。灾难16?中国金融电脑2002年第9期金融服务事业部大中华区总经理张烈生不可能避免，但是应该采取主动防护，使损失在灾难发生时降到最低，因为基础设施的实施与维护是可控因素。
　　随着银行数据大集中工程的推进，各银行纷纷建立起数据集中处理中心，计算机系统安全运行的重要性也日益突出。数据大集中之后，任何一种不安全因素对数据集中处理中心系统运行造成的影响，都有可能严重危害到整个营业网点的正常运作及各种银行机具的使用。因此，没有数据集中处理中心的安全运行，商业银行对客户承诺的优质服务就无法体现出来。企业的安全建设有三点：一是要建立安全的标准，考核这个标准就是看它是否能够满足企业在系统方面的需求；二是企业基础架构的安全性；三是企业整个流程的安全性。以全国首家实施数据大集中的银行中国工商银行为例，自1997年以来，中国工商银行逐步进行数据大集中的规划和实施工作，在基础建设逐步完善的同时，考虑到了安全和灾难备份的问题，将其全国44个数据中心整合为南北两大数据中心的管理模式，并实行北京与上海互为备援的方式。建立了一套科学的管理机制，包括流程的再造、服务水平的制定、如何去降低人为错误等，加强数据中心的管理能力，从而达到了控制风险的效果。存储?金融信息化的基石重于柜面负债、核算业务的处理，难以满足个性化金融增值业务的需要，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、存储、挖掘、分析和利用，信息技术在金融业管理领域的应用层次较低，许多业务领域的管理和控制还在半信息化的阶段。再次，虽然数据大集中意味着统一管理，能减少重复建设，有效提高金融业的管理水平，加强金融风险的防范，进一中国区金融事业部总经理步提高资金的流动性和资金营运孙汉澄的效率，改善金融业的管理机制，我国金融业的信息化建设开但是数据大集中，从某种角度上始于20世纪80年代后期，起步讲增加了信息系统的不安全性，较晚。虽然已经形成基本的金融一旦某一地方的系统出了问题，数据通信网络框架，但是国内金那么全国的系统都将受到影响。融业在信息化的进程中还面临不在金融信息化的大趋势中，少的问题。首先，由于历史发展的信息是金融业最珍贵的资产，而原因，目前许多金融业都有自己信息存储日益走向了金融企业信的体系，但是其机型、系统平台、息系统的核心，成为了金融企业计算机接以及数据标准差异很赖以生存、竞争和发展的基础。大。金融信息化需解决系统整合为了保证技术的领先性，各大的问题，以节省投资。其次，目前金融业往往喜欢选择高处理速度国内金融业的计算机应用系统偏的主机、数据存储管理平台。这样的选择固然能保证主机与操作平台的高性能，保证应用平台的领先性，但是事情往往具有正负两方面的影响：在瞬息万变的市场里，技术的领先都是相对的，太注重技术的领先，而忽视了应用平台的开放性，将会导致所构建的信息应用基础平台中含有互不兼容的技术层，这在客观上导致了整个信息基础平台结构的“支离破碎”，容易产生“信息孤岛”。同样，太注重主机与操作平台的性．能，而忽略了技术应用的信息存储基础框架，主机与操作系统将成为无源之水，无本之木，整个信息系统就是一个空中楼阁。从而金融企业无法进行有效的风险监控、无法支持灵活快速的业务创新、业务运营，无法进行有效的客户服务，这显然不符合银行发展的整体需要。当前，随着电子商务、企业资源计划、数据仓库、联机事务处理等金融业相关应用的逐渐增多，搭建信息应用所需的信息存储基础架构显得更为重要。金融投资，好钢要用在刀刃上信息化不仅仅是一种替代手工操作的手段，对于这一点，金融业需要有充分的认识，从战略层面上规划自己的信息化建设，而不是进行零散、修修补补的信息化投资。总体目标的缺乏将使信息化投资呈现一种混乱的局面，无助于核心竞争力的形成，最终也无法实现银行营运成本的降中国金融电脑2002年第9期?17低、服务效率与质量的提升和经济效益的提高。
　　应该说，现在国内金融业对信息化投资规模是比较大的，金融业的信息化投资产生了较好效益，金融信息化取得了长足的进步，成为国内信息化程度和信息应用水平最高的行业之一。目前我国金融网络建设系统三级网改造已经基本完成，从中央到地方节点的网络构架对比以前也趋于完善，这些都是多年来金融业大量信息化投资的成果。据我们了解，金融业的采购有两个特点：一是喜欢买名牌产品和成熟产品，对新技术、新品牌接受比较慢，二是对价格不是很敏感。国外厂商凭借强大的品牌和比较成熟的技术一直在金融业占据主导市场，获取了相当的利润。由于金融业的特殊性，他们对于信息系统的稳定性、安全性、可用性的严格要求可以理解，但由此拒绝国产产品也不是明智之举。对于国内信息化建设来说，其最终的结果是国产化。采用国产设备不仅仅是降低成本的问题，而且是保证金融信息系统长期稳定运行、确保信息的安全、实现系统持续发展的重要措施，国内厂商在服务和持续经营方面具有自身的优势。既然迟早要采用国产实达网络科技公司董事长黄奕豪设备，与其推迟，还不如早点采们建立试验局来测试和完善产用，帮助国内厂商尽快成熟。其品，大大加快了通信设备的国产实，通信行业的国产化经验就很化速度，有力地推动了通信产业值得借鉴。
　　在国内通信设备厂商的发展。还不是很成熟的时候，通信运营商允许他们进行试验，并帮助他民族业，与金融客户共同进步数值计算；第二阶段，完整的流程实现；第三阶段：智能分析决策。目前，我国的金融信息化正处在第二阶段的后期和第三阶段的初期。我们的金融信息系统框架已建立，业务处理做到了电子化，但是信息系统的智能化程度还不高，还不能为金融行业的管理决策提供有效依据。未来的金融信息系统将不仅是执行业务流程的工具，而且是竺：：!篓蛩三苎国鎏司金融金融机构提升核心竞争力的重要事业部总经理陈江一～一一手段。未来的信息系统必须能够在金融行业应用领域，信息大大提升金融决策的科学性和实化大致可以分为三个阶段：第～效性，帮助构筑核心能力，这将是阶段，孤立的事务处理数据处理金融信息化的核心动力所在。18?中国金融电脑2002年第9期目前，我国金融业面临的主要问题应该是信息一体化问题。国内金融业还没有一个相对统一的业务和信息化标准。信息化缺乏规范和框架，信息化的进程相对独立，无论是金融机构内部还是各个金融单位之间，都没有很好地资源共享，造成了很多的信息孤岛。
　　在产品创新方面，国内银行的做法是从前端到后台进行编码测试，正确之后再进行版本更新，这个周期至少3个月。而国外银行的先进之处在于：金融产品不是编码进去的，而是定义进去的，也就是说他们已经把金融产品从银行计算机处理中抽象到一定程度，变成一种规范化的流程，用几维表的参数就可以定义出一种产品。
　　与之相比，国内银行的系统没有做到参数化，这是技术上的落后。
　　在国内，自主知识产权的软件是厂商在长期的发展中逐渐积累下来的，是经验和技术的结晶。
　　行业应用软件也要注重产品的规范性、成熟度，不断提高软件的产品化程度，使其成为真正自主知识产权的软件，以缩短项目建设周期，降低用户投资风险，提高技术实力。国内企业的进步是伴随客户而进步的，金融业务的发展将对企业提出更多新的要求，国内厂商应在产品和服务等方面做好准备，才能把握住更多的市场机会。金融信息化，为业务发展锻造竞争武器高阳科技控股有限公司副总裁邓景一我国金融电子化目前正处于由基础建设为主向应用系统导向、粗放到集约、自主开发到专业服务转型的阶段。
　　转型的行业背景是，国有商业银行转轨和股份制商业银行的兴起，正在构成一个竞争日益激烈的国内金融市场格局，更预示着这种趋势的加速。因此商业银行建设必须为业务发展锻造竞争武器，重心不再是基础设施而是应用系统开发。
　　在信息化建设方面，金融业迫切需要解决的问题有3个。一是如何购买专业化的应用软件方案和实施服务。历史地、科学地把握分寸是关键。一般而言，对于银行，在技术实现上，自主开发较购买专业服务要求高，购买服务较外包要求高但是在项目管理和控制上则相反，自主开发较购买服务容易，外包的要求最高。从全行业的发展规律看，自主开发的经验为购买服务提供基础，购买专业化的项目实施服务的经验为总体外包提供基础。二是目前应用系统的建设重点仍然应是核心业务系统，不应盲目地照搬国外增值渠道创新和商业智能系统建设的时髦。三是集中化的核心业务系统必须在良好的总体框架设计下与综合前置系统结合。
　　在大集中项目中，核心业务系统是基础，综合前置系统是关键。综合前置系统不是各种前置系统的简单集成，必须作综合性的结构设计。国内银行与国际银行的差距应该说是综合性的、全面的，包括机制、业务、技术、人员甚至社会经济及金融的背景环境。
　　但是也未必可怕，举一个例子，20世纪90年代初，台湾地区向外资银行开放信用卡市场，到20世纪90年代中期，90％的市场份额被外资银行占领，但是到了去年，60％的市场份额回到本地银行。
　　20世纪70年代到90年代国内的家电行业，其实也是这样一个退却、学习、重组和反攻的过程。究其原因，在业务上、技术上、管理上、客户关系上，本地银行在存在差距的同时，也有自身的内在优势。在开放竞争的环境下，通过吸取教训、学习，弥补了差距，发挥了优势，就能够反守为攻。当然，从操作层面上看，这里面有业务问题，也有技术问题，策略问题，只能针对具体的银行、具体的业务和发展状态分析处理。
　　尽快缩短差距的方法，离不开引入和借鉴国际上先进的经验、方案，关键的问题在于如何借鉴与引入。国内目前的行业发展水平，尚难提供银行建设所需的高端系统(包括主机、操作系统、数据库、中间件和应用软件系统)，这与整个社会、行业发展的规范与成熟的水平相关，应采实事求是的态度。但是在业务应用系统方面，需要防止食洋不化。由于社会经济发展水平、金融法规、金融市场传统和习惯的差异，国外的先进系统不见得能够适合中国的国情。需要看清国外系统中适用于中国国情的地方，加以引进，有些系统应等待时机合适时再引进。中国金融电脑2002年第9期?19荟萃企业理念助力金融建设?与企业共同关注金融信息化作者：李庆莉，马骏作者单位：刊名：中国金融电脑英文刊名：年，卷(期)：2002(9)。